El endeudamiento de repartidores y comercios vinculados a plataformas de delivery creció significativamente, según detectó el Banco Central de la República Argentina. Los trabajadores acumulan una deuda promedio de $900.000,00, mientras que los negocios asociados alcanzan los $6.000.000,00. La mayoría de estos créditos proviene de las propias aplicaciones, que se convirtieron en la principal fuente de financiamiento para quienes no logran acceder al sistema bancario formal.
¿Cuál es el perfil de los endeudados en la economía de apps?
El perfil típico de quien toma créditos en plataformas de delivery es un trabajador joven: el 70% de los deudores tiene menos de cuarenta años, según el capítulo especial que el Banco Central incluyó en su informe de deuda no financiera. La mayoría desarrolla su actividad de tiempo completo en estas aplicaciones y carece de acceso a productos crediticios tradicionales por falta de ingresos formales o antecedentes crediticios.
Los trabajadores utilizan estos préstamos principalmente para adquirir bicicletas, motos o realizar reparaciones que les permitan continuar operando en la plataforma. Los comercios, por su parte, destinan el financiamiento a gastos urgentes como reparación de equipos frigoríficos o compra de estanterías para mantener sus operaciones.
Cómo funcionan los créditos de las plataformas de delivery
Las aplicaciones otorgan créditos de forma casi instantánea, utilizando parámetros propios de la plataforma para evaluar la capacidad de pago. Los requisitos se basan en la cantidad de horas trabajadas y la calificación obtenida en el sistema. Solo acceden al financiamiento quienes trabajan una cantidad significativa de horas, especialmente en horarios pico, y generan ingresos suficientes para repagar la deuda sin caer en mora.
La estructura típica contempla plazos de seis meses, con cuotas que no pueden superar el 30% de los ingresos mensuales del trabajador. Este mecanismo prioriza a empleados con mayor capacidad de pago, excluyendo a quienes trabajan pocas horas. Sin embargo, existe un problema de transparencia: las tasas de interés no se informan públicamente de manera clara, lo que dificulta que los trabajadores conozcan el costo real del financiamiento.
Tasas de mora: comparación con el sistema financiero
Según el informe del Banco Central, la tasa de mora entre trabajadores de apps se ubicó en 11,7%, cifra menor a la del sistema general que alcanzó 12,7% y significativamente inferior a la de las fintech, que superó el 13%. Este dato sugiere que las plataformas logran mantener una disciplina de pago superior a otros segmentos, aunque las razones de esta diferencia merecen análisis más profundo.
Riesgos de sobreendeudamiento en la economía de plataformas
El crecimiento de la deuda genera preocupación sobre la sostenibilidad del modelo. La mayoría de los repartidores percibe ingresos mensuales que no superan los $3.000.000,00, lo que hace que la deuda promedio de $900.000,00 represente una carga importante. El principal riesgo radica en que trabajar muchas horas exclusivamente para cubrir cuotas de deuda puede generar una espiral insostenible a mediano plazo.
Es relevante destacar que solo una parte de quienes pierden empleos formales se vuelca al delivery: el 53% complementa ingresos a través de e-commerce, mientras que el 12% elige aplicaciones de delivery y el 10% opta por apps de transporte. Esta diversificación sugiere que el delivery no es la única alternativa para trabajadores sin acceso al sistema formal.
Impacto para administradores de empresas y pymes argentinas
Para los dueños y administradores de comercios que operan en plataformas, esta situación presenta desafíos concretos. El endeudamiento promedio de $6.000.000,00 por negocio limita su capacidad de inversión en mejoras operativas o expansión. La dependencia del financiamiento de las apps genera vulnerabilidad: cambios en las políticas de crédito de las plataformas pueden afectar directamente la viabilidad del negocio.
Además, la falta de transparencia en tasas de interés impide que los administradores realicen comparaciones reales de costos financieros. Esto es especialmente crítico para pequeños comercios que operan con márgenes ajustados. La ausencia de acceso al sistema bancario formal también limita opciones de refinanciamiento o diversificación de fuentes de financiamiento, profundizando la dependencia de las plataformas como único proveedor de crédito.
